征信不良时借钱确实困难，但仍有合法合规的借款方式。本文将详细解析民间借贷、抵押贷款、网贷平台等真实渠道的准入规则，对比不同方式的利率和风险，并给出维护征信的实用建议。重点提醒：所有借款行为都要守住法律底线，避免陷入更严重的财务危机。
其实银行也不是完全不给机会，关键看征信差到什么程度。像那种近两年有连续3个月逾期的，基本上会被所有银行拒贷。但如果是多年前的逾期，现在收入稳定的话，有些城商行还是能沟通的。
这里有个误区要纠正——征信不好≠完全黑户。如果只是查询次数太多（比如半年超10次）或者有少量130天的短期逾期，其实还有转圜余地。我之前接触过个案例，客户信用卡忘还款导致逾期，后来开了结清证明，还是从农商行借到了款。
1. 民间借贷服务机构
像宜信、友信这些持牌机构，对征信的容忍度比银行高。不过利息也更高，年化利率普遍在1824%之间。需要提供工资流水、社保记录，如果名下有车产更好，有抵押物的话通过率能提高50%以上。
2. 抵押贷款
房产二押现在基本要求征信，但如果是全款车质押，有些典当行真的不看征信！比如某地典当行，只要车辆估值5万以上，当天就能放款。不过利息确实高，月息23分很常见，适合短期周转。
3. 网贷平台
支付宝借呗、微信微粒贷这些大平台，虽然也查征信，但对历史逾期容忍度较高。实测有个客户2019年有逾期记录，2022年在借呗还是借出了2万额度。不过要注意，千万别同时申请多家网贷，征信查询次数暴增会更糟。
4. 亲友周转
说实话这是成本最低的方式，但很多人开不了口。其实可以主动写借条约定利息，比市场利率低点就行。比如现在LPR是3.45%，你可以按5%给，既合法又能维护关系。
5. 信用卡预借现金
如果还有正常使用的信用卡，哪怕额度只剩30%，也能救急。比如招行的e招贷、广发的财智金，这类专项分期额度有时候不占用信用卡本身额度，年化利率约18%左右。
1. 声称"百分百放款"的中介
最近有粉丝反馈，说有中介收15%服务费包过，结果收了钱就失联。记住：任何放款前收费的都是骗子！正规机构都是在放款时扣除费用的。
2. 阴阳合同套路贷
比如实际借10万，合同写15万，多出的5万说是"保证金"。这种属于典型的套路贷，遇到这种情况直接报警，别怕对方用通讯录威胁，现在扫黑除恶抓得很严。
3. 短期"砍头息"借款
借1万到手7千，7天后还1万2，这种周息30%的高炮千万别碰！折算成年化利率超过1500%，沾上就是无底洞。已经有人因为借5千滚到负债30万被逼到卖房。
1. 异议申诉
如果是银行失误导致的逾期，比如年费未通知、系统扣款失败，直接打央行征信中心电话申诉。需要准备情况说明、银行流水等材料，成功的话20天就能消除记录。
2. 信用覆盖
这个方法适合有当前逾期的人。比如某信用卡逾期3个月，先还清欠款后，继续正常使用2年，用新的24期还款记录覆盖旧的不良记录，部分金融机构会酌情通过贷款申请。
3. 降低负债率
征信差的人要特别注意：信用卡使用额度别超过70%，小贷结清后记得开结清证明。有个客户把6张信用卡的消费额度从90%降到50%，三个月后再申请贷款，利率降了2个百分点。
急用钱时保持清醒比什么都重要，我见过太多人因为病急乱投医，把征信问题搞得更糟。如果确实需要借款，优先选持牌金融机构，签合同前务必看清服务费、违约金这些条款。最后提醒大家：所有借贷行为都要量力而行，毕竟借来的钱终归是要还的。
