作为深耕贷款领域的从业者，经常遇到粉丝咨询“上海华瑞贷款平台有哪些”。其实上海华瑞银行本身不直接运营网贷平台，而是通过与互联网平台合作提供金融服务。本文将结合官方资料与行业观察，详细拆解其合作平台、自营产品、利率政策及注意事项，帮你理清这个“银行+平台”模式的真实情况。
上海华瑞银行成立于2015年，定位为“互联网银行”，早期主要对接航旅、电商等消费场景。目前合作的第三方平台包括：携程/去哪儿：推出“航旅贷”用于机票酒店分期，最高额度20万，年化利率7%-15%得物/毒App：针对年轻群体提供潮牌分期，额度多在5000-5万元饿了么/美团：商户经营贷为主，需绑定店铺流水数据字节系（抖音/今日头条）：内嵌“放心借”入口，额度普遍较低360借条：联合放款模式，通过率较高但利率上浮明显
这里需要提醒大家，虽然这些平台显示“资金由上海华瑞银行提供”，但风控审核由合作方主导，银行主要承担放款角色。比如在得物上申请被拒，换到携程可能通过——本质上还是看场景数据的匹配度。
除了第三方合作，华瑞银行也开发了自营产品线：航旅贷（线下版）：面向航空公司常旅客，需提供飞行记录或会员证明，最高额度30万，最长分36期吉时借：纯信用循环贷，额度5000-10万，随借随还按日计息小微企业税贷：根据纳税数据授信，年利率最低5.4%，但要求经营满2年
自营产品的优势是利率透明，比如航旅贷线下版年化7.2%起，比第三方合作低2-3个百分点。不过申请门槛也更高，像吉时借虽然宣传“3分钟放款”，但实际需要社保公积金连续缴纳记录。
根据粉丝反馈和实测数据，各平台综合成本差异较大：产品类型年化利率其他费用自营消费贷7%-15%无服务费第三方合作贷12%-24%可能收取1%-3%服务费小微企业贷5.4%-9%评估费0.5%
特别注意！部分平台会用“日息0.03%”这种话术，换算成年化其实是10.95%。另外逾期罚息按剩余本金0.1%/天计算，超过30天可能上报征信。
无论是自营还是合作产品，基本都要走完以下步骤：实名认证（人脸识别+身份证）授权查询征信（部分平台查百行征信）补充资料（工资流水/社保/公积金）等待电审（20%的几率抽到）
根据行业内部数据，通过率大概在35%-50%之间。被拒的常见原因包括：征信查询次数过多（近半年超6次）、负债比超50%、大数据风控提示异常（比如频繁更换设备登录）。
收集了知乎、黑猫投诉等平台的500+条反馈，优缺点比较明显：优点：到账速度快（平均2小时）、客服响应及时、支持提前还款无违约金缺点：部分合作平台利率偏高、催收频率较高（每天3-5个电话）、提前还款不减利息
建议短期周转选吉时借，长期大额用款优先考虑航旅贷。如果遇到暴力催收，记得保留录音证据向银保监会投诉——华瑞银行对第三方机构有合规考核，投诉多了会终止合作。
总的来说，上海华瑞的贷款业务更适合有稳定收入、征信良好的群体。它的价值在于把银行资金优势与互联网场景结合，但作为借款人还是要看清合同条款，别被“银行背景”的光环带偏了判断。
