办理抵押贷款时，最让人纠结的就是房产证去向。有人说被银行收走了，有人说还能自己保管，到底哪个说法靠谱？本文深度解析抵押贷款中房产证的存放规则，揭秘不同情况下的办理要点，手把手教你看懂材料交接、他项权证办理全流程，特别提醒三个关键环节的注意事项，让你既保住房本又顺利拿到贷款。
最近接到粉丝私信问："老张啊，我刚办完抵押贷款，结果发现房产证不见了！银行说收走了，可我邻居去年贷款房本还在自己手里，这到底怎么回事？"其实两种说法都对，关键要看当地不动产登记政策。房产证原件：存放在不动产登记中心档案室抵押登记证明：银行持有他项权证（新政策下部分地区改发电子证明）借款人保留：加盖抵押章的房产证复印件
这里有个冷知识：自2017年起，全国推行不动产统一登记后，办理抵押登记必须提交房产证原件。登记完成后，原件会留在登记部门存档，这时候银行拿到的其实是抵押权证明文件。未更换新产权证：持有老版房产证且未换发不动产证的地区公积金组合贷款：部分城市允许借款人保管原件民间机构抵押：非银行金融机构可能有特殊约定
上周帮粉丝处理过典型案例：王女士用2015年发的旧版房产证办理贷款，结果银行当场把原件还给她了。这是因为未更换新版不动产证的情况下，部分银行仍按旧规操作，不过这种情况越来越少了。
（图示说明：从材料提交到领取他项权证的全流程节点）
记得带上身份证、户口本、婚姻证明、收入流水四大件，这里有个小提醒：离婚人士要带离婚协议，很多朋友在这个环节被卡住。第一步：银行初审通过后出具抵押登记函第二步：在登记中心窗口办理抵押备案第三步：领取他项权证（银行工作人员陪同办理）
重点来了！他项权证才是抵押的核心证明，上面会明确记载抵押权人、债务金额、抵押期限等信息。有些粉丝误以为房产证在银行就是抵押，其实关键要看这个权证。核对抵押登记信息上周李先生的案例值得警惕：登记人员把贷款金额200万错登成300万，幸亏及时发现，否则还清贷款时可能产生纠纷。关注还款进度建议设置还款日前三天提醒，连续逾期3次银行有权启动抵押物处置程序。及时办理注销手续还清贷款后15个工作日内要办理解押，带齐结清证明、他项权证等材料到登记中心办理。
这里有个隐藏风险点：很多中介说能"免解押过户"，实际上必须先还清贷款解除抵押才能交易，千万别被忽悠！Q：房产证丢了还能抵押吗？需要先补办产权证，流程：登报声明→申请补发→15个工作日领证Q：二押需要重新提交房产证吗？已有抵押登记的情况下，二次抵押通常只需办理顺位登记，不需要重复提交原件Q：还完贷款没拿回房产证怎么办？可能是忘记解押，持结清证明到登记中心办理，2个工作日内可拿回原件
最近遇到个特殊案例：吴女士还清贷款三年后才想起解押，结果发现银行已改制重组。这种情况需要到银保监会调取债权转移证明，再到登记部门办理，整个过程花了2个月。
随着电子产权证推广，现在已经有12个省市试点电子抵押登记。申请人在手机APP上传材料，系统自动核验后生成电子他项权证，整个过程不超过3个工作日。传统抵押与电子抵押对比对比项传统模式电子抵押办理时长7-15天1-3天权证形式纸质文件电子加密证书材料提交现场办理线上传送
不过要注意，电子抵押目前仅限纯商业贷款，组合贷款和公积金贷款仍需走线下流程。
办理抵押贷款时，建议做好这3件事：提前复印房产证并扫描存档在手机日历设置还款提醒+解押提醒每半年到登记中心官网查询抵押状态
最后送大家一句话：房本在手不慌张，搞懂规则心亮堂。只要掌握这些干货知识，既能保住产权证，又能顺利拿到贷款资金，这才是真正的双赢！
