最近总有人来问我：“老王啊，那个借呗到底上不上征信啊？用多了会不会影响房贷啊？”今儿我就跟大家掰扯掰扯这事儿，把我这两年摸爬滚打攒的经验都掏出来说说。
先说结论：只要你点过"立即借款"，你的名字就会出现在人民银行的征信报告里。不过别慌，就跟咱们吃饭喝水一样，正常使用根本不用怕。支付宝现在接的都是正规银行的资金渠道，就跟信用卡差不多，按时还钱啥事没有。
关键要看的是那个"放款方"。现在有些借呗的放款机构是地方银行或者消费金融公司，这些单位都是要按规矩上报征信的。所以别想着偷偷用，银行那边都看得见。
1. 晚还一天都不行：我之前有个同事就栽过跟头，以为三天宽限期，结果第二个月买房贷款被拒了。现在银行都跟联网似的，逾期记录第二天就上传，尤其年底银行收紧贷款的时候更敏感。
2. 拆东墙补西墙：有人图方便，用借呗还信用卡，再用信用卡套现还借呗。这种操作看着聪明，实际上征信报告上会显示你同时在多家机构借贷，银行一看就觉得你缺钱，以后想办大额贷款就难了。
3. 频繁小额借款：我表弟就爱这么玩，几百块也要借。结果征信报告上密密麻麻全是借款记录，后来买车贷直接被拒。银行会觉得这人连几百块都要借，财务状况肯定有问题。
* 提前计算好还款日：建议设置自动还款+提前三天往余额宝存钱。我有次出差忘带身份证，愣是跑了两条街找网吧操作还款，这都是血泪教训。
* 别手贱乱点额度：每次申请提额都要查征信，查多了银行会觉得你特别缺钱。就跟买保险似的，问价的次数多了，保险公司都会起疑心。
* 用花呗代替小额借款：买日用品什么的能用花呗先用着，这玩意只要按时还不上征信。但记住花呗现在也有部分接入了征信，具体要看协议里的条款。
别慌！先联系客服说明情况（要录音），就说自己不是恶意逾期。一般30天内的逾期，还清后可以申请开具非恶意逾期证明。要是已经上征信了，保持后续两年按时还款记录，银行重点看最近两年的信用情况。
1. 查额度会上征信吗？现在支付宝查额度都是"软查询"，不影响信用分。但要是频繁操作（比如一个月查十几次），银行也会觉得你有问题。
2. 提前还款划算吗？利息是按天算的，提前还确实能省点钱。不过有些银行会觉得你不需要长期信贷，可能影响后续贷款审批。
3. 征信记录保留多久？正常借贷记录保留5年，逾期记录从还清之日起保留5年。千万别想着借新还旧，窟窿只会越捅越大。
最后说句掏心窝的话：现在这个信用社会，征信就是咱们的电子身份证。用借呗就跟用菜刀似的，用好了切菜做饭，用不好伤着自己。记住六个字：有需要才用，用完马上还。这样既享受了便利，又不会给自己埋雷，你说是不是这个理？
