"王哥，我贷款又被拒了，银行说我征信有个啥'连三累六'是啥玩意儿啊？"上周聚会时，做小生意的李强满脸愁容地跟我吐槽。其实很多朋友都像他一样，直到要吃大亏了才注意到自己的征信问题。今天就给大家掰扯掰扯这个要命的"连三累六"。
先说个真实的案例。我表姐去年买婚房，眼看首付都凑齐了，结果银行死活不给贷款。她一查征信才发现，前年装修时有三张信用卡连着三个月没还够最低还款额，这可不就是掉进"连三"的坑了么。最后硬是多等了两年才把信用养回来，婚期都耽误了。
说白了，"连三累六"就是征信报告里的两个定时炸弹。连三说的是连续三个月都出现逾期还款的情况，比如房贷、信用卡这种需要按月还的，要是连着三个月都拖着不还或者还不上最低额度，就中招了。而累六更狠，两年内不管哪个时间段，只要累计有六次逾期记录，哪怕每次都只差个三天五天的，照样算数。
可能有人觉得："不就晚还几天吗？银行真够较真的。"这话就大错特错了。去年帮我同事处理过类似事情，他买车贷款被拒，查征信发现两年里有七次信用卡逾期，每次都是因为工作忙忘记还款，虽然金额都不大，但就因为超过了六次这个警戒线，最后只能全款买车，肠子都悔青了。
现在各大银行和网贷平台都把这俩指标当硬杠杠。你要是沾上其中任何一个，别说房贷车贷了，连申请信用卡都困难。上周隔壁王婶想开个小吃店，申请经营贷被拒，就是因为三年前开店时进货缺钱，有笔银行贷款连着四个月没按时还，结果现在想二次创业都卡在征信这关。
更坑的是，很多人以为还清欠款就万事大吉了。我有个做网约车的朋友，三年前欠的网贷早就还清了，结果最近要买房，中介直接跟他说五年内别想贷款。为啥？因为征信记录要保存五年，就算你现在开始按时还款，之前的黑历史还会跟着你好几年。
不过这里要提醒大家几个关键点。第一，不同银行的容忍度不一样，有些小贷平台可能四次逾期就拉黑你，但正规银行一般还是按照连三累六的标准来。第二，逾期金额大小不影响次数计算，哪怕你某个月就欠了十块钱没还，照样算一次逾期。第三，"连三"比"累六"更严重，连续三个月不还款说明还款能力出大问题，银行自然躲着你走。
那要是不小心已经中招了怎么办？别慌，还是有补救办法的。首先立马停止任何逾期行为，所有账单必须按时足额还清。其次要保持至少两年的良好信用记录，现在很多金融机构会重点看最近两年的信用表现。必要时候可以找正规的征信异议申诉渠道，但要小心别被骗，去年我认识个大哥花两万块找人"洗白"征信，结果钱打了水漂。
预防才是硬道理。给大家支几招：设置自动还款避免遗忘、提前三天存够还款金额、别随便给人做担保、控制网贷使用频率。特别是年轻人，千万别觉得花呗、白条随便用没关系，我堂弟大学刚毕业就背了六个网贷平台的记录，现在连租房都要找担保人。
说到底，征信系统就像个记账本，你每一次失信行为都会被记上一笔。这年头没有好信用真是寸步难行，找工作要查征信，租房子要查征信，就连孩子上学都可能受影响。所以各位朋友，千万别拿自己的信用开玩笑，按时还款这事儿，真的比啥都重要。
