征信被拉黑后借钱确实头疼，但市场上还真有些平台愿意给这类用户放款。本文整理了10个可能通过申请的渠道，包括小额网贷、助贷机构、民间借贷等类型，分析它们的审核特点、额度和风险。同时提醒大家注意高利率陷阱和虚假平台骗局，最后给出3个修复征信的实用建议。急用钱的朋友建议先看第三部分避坑指南，避免越借越糟。
很多人听说自己成"黑户"就慌了，其实得先确认具体状况。比如连续3个月信用卡逾期算"关注类"，累计6次逾期才是"禁入类"。去年有个客户以为被拉黑了，结果只是某网贷平台把还款提醒发到旧手机号，沟通后马上就移出了黑名单。
常见被拉黑的4种情况：• 信用卡/贷款连续逾期超90天• 频繁申请网贷留下几十条查询记录• 替人担保对方跑路了• 有法院强制执行记录
这里要特别注意：部分平台只查百行征信或自家风控系统，比如有些消费金融公司，就算央行征信有污点，只要在他们家没逾期记录，还是可能给放款。
下面这些渠道成功率从高到低排列，建议优先试前三种：
1. 小额短期网贷平台像某些持牌消费金融公司的应急贷，额度一般在3000-20000元。他们主要看手机运营商数据和淘宝京东消费记录，有个朋友芝麻分620居然也批了8000块。
2. 助贷中介合作渠道注意要找有实体门店的机构！去年接触过一家，专做征信修复+贷款包装，收费是下款金额的8%-15%。不过要小心那种提前收押金的骗子。
3. 民间私人借贷亲戚朋友借钱最稳妥，但实在开不了口的话，有些本地的借贷公司可以做车辆抵押。上周刚有个客户用2015年的本田雅阁押了7万，月息2分。
4. 信用卡专项分期如果是某家银行信用卡逾期，但其他卡记录良好，可以试试申请该行的现金分期产品。有个案例是建行信用卡黑名单客户，申请龙卡分期通反而批了5万额度。
剩下6种渠道包括典当行质押、保单贷款、农村信用社担保贷等，由于篇幅限制这里不展开，想了解的朋友可以直接私信。
1. 年化利率超过36%的别碰有些平台打着"无视黑白户"旗号，实际利息加服务费能到50%。借1万块半年还1万3，这种窟窿只会越补越大。
2. 要求提前交费的直接拉黑正规平台都是下款后才扣费，凡是让你交"保证金"、"刷流水"的，99%是诈骗。上个月有人被骗了398元"会员费"，到账记录当然是假的。
3. 同时申请多家平台是大忌每申请一次就多一条查询记录，银行看到你一个月申请了20次贷款，资质再好也不敢放款了。建议间隔15天再试下一家。
与其到处找贷款口子，不如抓紧处理逾期记录。如果是信用卡逾期，赶紧联系银行说明情况，很多银行有"异议处理"通道。去年帮客户处理过招行的逾期，提交医院住院证明后，第3天就撤销了征信污点。
另外记得每年打2次征信报告，有些小额消费金融公司上报数据可能出错。发现异常记录立即申诉，我见过最离谱的是某平台把别人逾期记录挂错了身份证号。
最后提醒大家：所有声称能洗白征信的中介都是骗子！ 官方规定不良记录5年后自动消除，花钱改征信根本不可能。不如老老实实养半年征信，到时再申请正规贷款更划算。
