近年来，央视多次曝光存在违规操作的贷款平台，揭露了高息陷阱、暴力催收等乱象。本文结合真实案例，梳理被点名平台特征，分析法律风险边界，并给出识别非法平台的方法与合规借贷建议，帮助读者守住钱袋子。
根据公开报道，以下几类平台曾遭央视重点曝光：伪装正规的"李鬼"平台：如银行宝、诚信贷等，仿冒银行名称或资质文件，实际通过"自融模式"圈钱。短期高炮产品：典型如714高炮（7天或14天周期），年化利率普遍超过1500%，近年还出现3天超短期变种。变相现金贷套路：同程金融通过"买礼品卡回收"模式，1800元卡仅兑1692元，强制搭售无用权益礼包，变相收取砍头息。这些平台常利用"低门槛、秒放款"话术吸引急用钱群体，比如2019年曝光的快易借、信鸽钱包等714平台，就曾让大量借款人陷入"以贷养贷"深渊。
被曝光平台主要存在以下特征：综合费率突破法定红线：通过服务费、会员费等名义叠加收费，使实际年利率远超4倍LPR（约15.4%）。例如某投诉案例显示，借款10万元需先支付2万"风险准备金"。砍头息花样翻新：除传统放款扣费外，还出现强制购物（如高价洁面巾）、虚拟权益（观影卡/体检套餐）等新型手法。暴力催收产业链：超80%被曝光平台存在通讯录轰炸、伪造律师函等行为，部分催收方甚至能精准报出借款人家庭住址。这里要特别注意，部分平台会频繁更换马甲，比如某个714高炮团伙同时运营天天花、机有米等数十个APP，借款人逾期后继续诱导下载新软件借款。
关于被曝光平台借款是否需要偿还，要注意三个关键点：合规本金仍需归还：即便平台存在违规，实际到账金额对应的本金债务仍受法律保护。超额利息可拒付：根据最高法院解释，超过4倍LPR的利息、服务费、违约金等均无需偿还。违规平台无起诉资格：如融宜宝等无放贷资质的平台，其借款合同本身无效，借款人可向金融办举报处理。举个例子，假设在714平台借款3000元，实际到账2100元（砍头息30%），只需偿还2100元及合法利息（约8.5元/天），剩余900元利息可依法拒付。
牢记这三个自查步骤：查验放贷资质：通过全国企业信用信息公示系统，核对平台是否具备"小额贷款"或"网络小贷"经营许可。计算真实利率：使用IRR公式计算综合年化率，警惕"日息0.1%"等模糊宣传，实际可能达到36.5%。观察合同条款：合规平台会明确展示资金用途、利率计算方式，而违规平台合同常夹杂各种服务协议。如果遇到强制获取通讯录、要求视频验证等异常操作，建议立即停止借款。毕竟正规平台如银行系产品，通常只需要身份证和银行卡信息。
安全借贷可参考以下建议：优先持牌机构：蚂蚁借呗、京东金条等依托电商场景的平台，利率公示透明且受严格监管。善用官方查询工具：在中国互联网金融协会官网，可查验平台备案信息，目前已有200余家机构完成登记。控制负债比例：每月还款额不超过收入的50%，避免同时使用超过3个借贷产品。比如近期某用户通过持牌消费金融公司借款10万元，分12期还款，合同明确标注年利率9.6%（4倍LPR范围内），这种就是相对安全的选择。
说到底，借贷本身没有绝对好坏，关键要看清规则、量力而行。遇到疑似违规平台，记得保留聊天记录、合同截图等证据，及时通过12378银保监热线投诉维权。毕竟守住信用底线，才能走得更远。
