最近很多朋友问我，现在市面上贷款平台这么多，利息到底差多少？怎么选才划算？今天咱们就来扒一扒网贷、银行、小额贷款平台的真实利率，用数据说话。文章会重点分析蚂蚁借呗、微粒贷、度小满等头部产品，对比工行、建行、邮政银行等传统金融机构的贷款政策，最后教大家避开套路贷的坑。记得看到最后，有独家省钱秘籍！
咱们先说说网贷平台吧，这类产品最大的特点就是审批快，但利率嘛...高的能吓死人。根据最新数据，我整理了几个常用平台的真实情况：蚂蚁借呗：年化5.475%-21.9%，支付宝用户专属，额度最高30万，不过实际利率得看芝麻信用分，我身边朋友普遍在12%-18%这个区间。微粒贷：腾讯家的产品，7.3%-18.25%，比借呗稍微低点，但开通要看微信支付分，不少人反映用着用着额度就被降了。360借条：现在改叫奇富借条了，年化7.2%-24%，有个坑要注意——万元日息宣传1.2元起，实际算下来年化能到18%以上。京东金条：6.9%-24%，京东老用户可能有优惠，但新用户普遍在15%左右，比银行还是贵不少。
这里有个小技巧，很多人可能没注意到：部分平台会玩文字游戏，比如把日利率标得特别小，其实换算成年化能差好几倍。记住一个公式：年化利率日利率×365，比如日息0.05%看着不高，年化其实有18.25%！
说完网贷，咱们看看传统银行。虽然审批慢点，但利率真香！特别是今年央行降息之后：工商银行融e借：最低年化3.6%，不过得是工资代发客户或者有房贷在工行，普通人申请普遍在4.5%-6%。建设银行快e贷：7.2%年化，虽然比网贷低，但有个坑——提前还款要收违约金，这点不如网贷灵活。邮政银行信用贷：3.1%-5.4%，算是国有行里最划算的，但要求公积金连续缴满2年，个体户基本没戏。招商银行闪电贷：4.8%-19.8%，这个跨度有点大，实际使用中发现，金卡客户能拿到6%以下的利率。
这里重点说下还款方式，银行可以做先息后本（比如贷10万每月还300利息，年底还本金），而网贷基本都是等额本息（每月还本金+利息）。算总利息的话，10万贷1年，银行可能比网贷省1.5万以上！
如果需要5000元以下的短期周转，这些平台可以考虑：美团借钱：7.2%-24%，美团重度用户容易开通，但有个隐藏费用——提前还款要收剩余本金3%的手续费。分期乐：7.2%-36%，学生党用得比较多，不过年化超过24%的部分其实可以不还，法律不保护高利贷。任性花：1000-5000元额度，适合应急，但日息0.05%起步，相当于年化18%，比信用卡取现便宜点。滴滴金融：7.2%-24%，打车多的用户容易出额度，不过最近被投诉暴力催收，慎用。
提醒大家注意，小额贷款上征信！我有个粉丝就是因为频繁借还500元，买房贷款被拒了。建议每月借款不超过3笔，单笔金额最好超过3000元。
最后说几个血泪教训：警惕“万元日息1元”的文字游戏，实际年化可能超过36%某些平台会收“服务费”，比如放款时直接扣5%，这相当于变相提高利率网贷账户数别超5个，银行看到征信报告上一堆小额贷款，直接拉黑优先选择明示年化利率的平台，不展示的可以向客服索要，这是央行规定的
对了，如果看到年化利率超过24%，可以直接打12378银保监会投诉。我上个月帮粉丝维权，成功把某平台的利率从32%降到18%，省了八千多利息！
总结一下：急用钱选网贷要看清实际年化，金额大优先考虑银行，小额周转注意控制借款次数。下次遇到贷款问题，记得先收藏这篇文章对比看看，别再被高利息坑了！
