最近收到不少粉丝私信，说在网贷平台借了钱实在还不上了，急得睡不着觉。其实这种情况现在挺常见的，关键是要冷静下来找到解决办法。今天就跟大家聊聊怎么跟平台协商、怎么申请分期、还有哪些法律保护能用上。记得逾期后24小时内联系客服特别重要，另外保留所有沟通记录能帮你争取主动权。下面具体支几招实用的应对方法，看完至少能让你心里有个底。
上周有个粉丝小王找我，说他同时在3个平台借了钱，现在连最低还款都凑不上。我让他先把所有借款合同、还款记录、利息明细都整理出来，结果发现有个平台年利率竟然高达36%！这里提醒大家：
1. 用表格列出每个平台的剩余本金+已还金额+待还利息
2. 重点标记超过24%年利率的部分（这类利息可协商减免）
3. 算清楚每月最低还款总额和必要生活开支
图片由网友原创分享小李欠款12万，梳理后发现2个平台存在服务费重复收取通过投诉成功减免不合理费用1.2万元
很多人怕接催收电话，结果拖到被起诉才后悔。其实平台更怕坏账，把握好这三个时机：
① 逾期1-3天：直接找官方客服说"最近遇到困难，能不能申请3天宽限期"
② 逾期15天左右：提出"把本期账单分3期还，愿意多付点利息"
③ 逾期超过30天：直接要求"停息挂账，本金分期36期偿还""我现在有稳定工作，每月15号发工资，想申请从20号开始每月还XX元""这是医院的诊断证明，治疗期间确实没收入，能不能减免罚息？"
去年有个粉丝被暴力催收，后来用《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条反制成功。记住这些关键点：
• 每天催收电话不能超过3次
• 不得联系借款人以外的第三人（紧急联系人除外）
• 晚上10点到早上8点禁止催收
如果遇到威胁恐吓，马上到中国互联网金融协会官网投诉，同时打12378银保监会热线。
根据央行最新数据，2023年个人债务重组成功率比前年提高18%，关键是选对方法：
图片由网友原创分享方案适用情况操作要点亲友周转短期周转（≤3个月）写借条约定利息（建议年化6%）银行债务整合有公积金/社保申请5年期消费贷置换网贷抵押贷款名下有车/房优先选择年化4%以下的银行产品停息挂账已逾期超90天需提供失业证明/医疗证明
还清欠款只是开始，更重要的是建立财务防火墙：
1. 办张专用储蓄卡，发工资先转出还款金额
2. 设置日历提醒提前3天检查账户余额
3. 每月留出10%收入作为应急基金
最后提醒大家，实在解决不了也别硬扛。现在很多城市都有公益性法律援助中心，带上身份证和借款合同去咨询，很多费用都能减免。记住欠钱不是犯罪，积极面对才能早日上岸！
