最近很多朋友都在问，现在网贷平台到底还剩哪些靠谱贷款？说实话，行业经过这几年的整顿确实变化挺大。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，从银行系、互联网大厂到持牌机构，把市场上还能正常申请的正规产品理个遍。重点会说说产品特点、适用人群，顺便提醒几个容易踩的坑。
先说银行系产品吧——虽然审批流程可能稍微长点，但胜在利率透明、资质靠谱。现在很多银行都推出了线上快贷业务，比如：微众银行微粒贷：最高20万额度，年化7.2%起，微信/QQ都能申请，适合有稳定收入的上班族工商银行融e借：国有大行背书，500元起借，最长分期3年，特别适合需要长期周转的朋友平安银行新一贷：月利率0.6%起，最快1小时放款，对社保公积金缴纳记录有要求
这里要注意，银行系产品普遍会查征信，如果最近有逾期记录可能直接秒拒。前两天有个粉丝说自己芝麻分750却被拒了，后来才发现是信用卡有两次延迟还款，所以说维护好信用记录特别关键。
这类平台的优势就是操作方便，不过利率可能比银行高些。目前还在正常运营的头部平台包括：蚂蚁借呗：日息0.015%-0.06%，1000元起借，支付宝用户可以直接查看额度京东金条：年化利率3.9%-24%，白条用户转化率较高，经常有免息券活动度小满有钱花：百度旗下产品，最高20万额度，教育/医美等场景分期做得不错
有个细节很多人不知道——这些平台现在都接入了央行征信，借款前会弹窗提醒授权查询。建议短期多次借款的朋友注意，别让征信报告出现太多贷款审批记录。
市场上还有批持牌消费金融公司，专注特定领域的小额贷款：招联好期贷：支付宝生活号就能申请，最长分36期，适合有大额消费需求的人马上消费金融安逸花：500元起借，额度循环使用，应急周转挺方便中银消费金融：线下网点结合线上申请，适合需要面签指导的中老年用户
上个月碰到个案例，有位个体户老板通过某持牌机构借了5万，结果发现实际到账只有4.6万，这里提醒大家一定要看清合同里的服务费、管理费，有些平台会把费用拆分到不同名目里。
现在说几个必须警惕的情况：凡是要求提前支付工本费、保证金的，99%是诈骗年化利率超过24%的平台直接pass，法律明确规定这是红线遇到“无视黑白户”“百分百下款”的宣传，赶紧关掉页面——正规平台都不敢这么承诺
还有个很多人忽略的点：借款前务必在工信部官网查下平台运营公司有没有小贷牌照。现在全国就剩200多张牌照了，这个在官网底部都能找到备案信息。
从去年开始，行业明显出现两个趋势：一是头部平台收缩放贷规模，像某知名平台就把最高额度从20万降到了10万；二是银行加速布局线上消费贷，最近连邮储都推出了“极速贷”产品。
个人建议，如果是长期资金需求，优先考虑银行系产品；临时周转选互联网大厂平台；绝对不要同时申请超过3家，征信花了大半年都养不回来。最近帮粉丝做债务重组，发现八成以上以贷养贷的人都是从多头借贷开始的。
最后啰嗦一句，再急用钱也要守住两个底线：一是月还款额不超过收入50%，二是绝不借新还旧。行业洗牌到现在，能活下来的平台都有两把刷子，但咱们自己也得心里有杆秤不是？
