当网贷或消费金融平台贷款出现严重逾期时，借款人可能面临刑警队的介入调查。本文从真实案例切入，解析构成刑事犯罪的3种典型场景，梳理公安机关介入的司法流程，并给出避免触及法律红线的实用建议。文中特别强调伪造资料、转移资产、恶意逃废债等行为的法律后果，帮助读者建立合法合规的借贷观念。
很多人以为贷款不还顶多是民事纠纷，这其实是误解。根据我们接触的案例，当出现以下情况时，公安机关就会介入：
• 伪造全套申请资料：像冒用他人身份证、PS银行流水这种，去年某平台就报案处理过批量造假案
• 有组织骗贷行为：比如专门教人"撸口子"的中介团伙，去年浙江就端掉一个涉案2000万的集团
• 转移资产逃避债务：把名下财产全部过户给家人，自己当"老赖"的做法可能构成拒不执行判决罪
这里可能有人会问，那如果是真的暂时困难还不上呢？其实只要积极沟通，平台很少会直接报警。但要是失联+有钱不还，性质就变了。
从我们了解到的办案程序来看，整个过程大致分4步：
1. 平台整理证据报案，比如异常的申请记录、资金流向等
2. 经侦部门初步审查，符合立案条件就会发协查通知
3. 传唤当事人做笔录，这时候最好带着收入证明等材料
4. 根据涉案金额定罪，5万以上就可能面临3-7年刑期
去年有个案例特别典型：借款人王某虚构经营资料，在7个平台套现80万赌博。最后被判了诈骗罪，现在还在服刑。
一旦走到刑事程序，后果可比普通逾期严重得多：
• 刑事责任：根据刑法193条，贷款诈骗罪最高可判无期
• 信用破产：不仅上征信黑名单，子女考公政审都会受影响
• 资产冻结：名下房产、账户会被查封，支付宝都用不了
更麻烦的是，很多平台现在都接入了人行征信系统和互联网金融协会信息平台，一处失信处处受限。
如果已经出现逾期苗头，建议马上做这3件事：
1. 主动协商：在失联前联系客服说明情况，很多平台能延期3-6个月
2. 保留凭证：失业证明、医疗单据这些都能作为协商筹码
3. 债务重组：找正规机构做债务规划，避免以贷养贷
有个客户李女士的做法就很聪明：她主动把工资卡流水给平台看，协商把5万分36期还，虽然多付了利息，但避免了法律风险。
关于网贷纠纷，我发现很多人存在危险误解：
• "网贷不上征信不用还"——现在持牌机构都接入征信了
• "换个手机号他们就找不到我"——大数据早就关联了你的社交圈
• "坐牢就不用还钱了"——刑满释放后债务依然存在
特别是有些中介宣称能"洗白征信"，这百分百是诈骗。去年有个客户就因此损失了2万"手续费"。
说到底，网贷是把双刃剑。关键是要量入为出、珍惜信用。如果真的遇到困难，与其想着怎么逃避，不如早点和平台坦诚沟通。毕竟比起冰冷的法律程序，大多数机构还是愿意给诚实借款人机会的。
