这些天老张可愁坏了，儿子结婚要凑彩礼钱，听说网上借网贷方便，结果算下来利息比本金还高。像老张这样被高利贷坑的人不在少数，今天咱们就掰扯清楚这借款利息的门道，让你借钱时心里有本明白账。
先说最关键的——法律规定。现在国家明令禁止"利滚利"，借钱的年化利率要是超过央行公布的贷款基准利率（LPR）四倍，超过部分法院可不认账。比方说现在一年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%。你借一万块钱，一年最高只能收1380块利息，多要一毛都算违法。
有些人耍小聪明，把利息拆成服务费、手续费这些花样。注意了啊！只要和借钱直接相关的费用，统统要算进总利息里。比如某平台说要收3%的服务费，再加上15%的年息，这两个数加起来超过四倍LPR的话，照样违法。
现在市面上常见的贷款机构分几种，利息规矩不一样。银行最规矩，信用卡分期年化大多在12%-18%；消费金融公司能到24%左右；那些小贷公司、网贷平台最危险，好些贴着36%的边儿在玩。记住这个数——年化超过36%的绝对算高利贷，借了不但不用还超出的利息，还能举报他们。
算利息别被套路了。有人跟你说"日息万五"，听着一天才五块钱，其实年化算下来足有18%。再比如"等本等息"还款，实际利息能翻倍。教您个窍门：用手机自带的计算器，总还款额减去本金再除以借款时间，按年折算看看有没有超标。
要是不小心掉进高利贷的坑，千万别慌。先保存好借款合同、转账记录、聊天记录这些证据。现在各地都有金融调解中心，可以直接投诉。要是已经还了超额利息，还能通过法律途径要回来。去年深圳就判过案例，借款人成功追回多付的8万多利息。
还有两个常见骗局要当心。一个是"砍头息"，说好借10万先扣1万服务费，这种按9万本金算利息就是耍流氓。另一个是"以贷养贷"，拆东墙补西墙最后利息越滚越大，有位江苏的客户经理跟我讲，他们处理过最惨的案例，3万块借款滚到30多万。
最后提醒大伙儿：借钱前多问几家，仔细看合同里的小字。现在正规机构都会公示年化利率，那些藏着掖着不说清楚的多半有问题。真要急用钱，优先考虑银行或持牌机构，别看网贷广告说得好听，背后的利息能吓死人。
说到底，借钱这事儿得量力而行。实在周转不开，也要算清楚自己能不能承受利息压力。记住法律这把保护伞，遇到不合理收费大胆维权。您要是觉得这些信息有用，赶紧转给身边需要的人，可别再让高利贷坑了血汗钱。
