想贷款却被各种条件手续绕晕头？这篇文章帮你理清思路！咱们从最基本的年龄要求说到征信报告，从工资流水讲到抵押担保，把银行、网贷平台、民间借贷的不同要求掰开揉碎了说。重点提醒大家注意避开贷款陷阱，还会教你几个提高审批成功率的小窍门。看完这篇，保证你对贷款需要准备啥材料、走什么流程门儿清！
首先啊，不管找谁借钱，这几条硬杠杠是必须的：得满18周岁（有些机构要求22岁以上），有完全民事行为能力。拿身份证来说吧，临时身份证可不行，必须是有效期内的正式证件。现在有些网贷平台搞人脸识别，要是你整过容得提前跟客服报备，别到时候认证不通过。
特别提醒自由职业者注意，很多银行要求有本地户籍或居住证。像北上广这些大城市，外地人想办信用贷可能需要连续缴纳社保满2年。对了，军人、学生这些特殊群体，很多常规贷款产品是不能申请的，这点要特别注意。
现在连办个手机套餐都要查征信，更别说贷款了。近2年内逾期不能超过6次，不能有连续3个月不还的记录，这是大多数银行的底线。不过别慌，如果是信用卡年费忘记交这种小问题，可以找银行开非恶意逾期证明。
说到网贷大数据，这里有个坑要注意：频繁申请网贷就算没批下来，也会影响征信评分。有朋友试过一个月申请8家网贷，结果后面办房贷被拒，就是这个原因。建议每季度贷款查询不要超过3次，真的急用钱也尽量选大平台。
上班族最简单的就是提供银行流水，但要注意三点：1.工资要显示"代发"字样 2.月均收入要是月供的2倍以上 3.至少提供近6个月的记录。个体户就比较麻烦，除了银行流水，还要准备营业执照、纳税申报表，甚至POS机流水。
现在很多银行接受支付宝/微信账单作为补充材料，但只能作为辅助证明。有房出租的朋友，可以把租房合同和租金流水打出来，这也算稳定收入来源。记住，所有证明材料必须真实，银行现在都联网核查，造假会进黑名单！
房产抵押最划算，能贷到评估价的7成，利率也最低。但要注意房龄不能超过25年，小产权房、经适房很多银行不收。车子抵押现在能贷到评估价的8成了，不过GPS安装费、评估费这些隐性成本要算清楚。
找担保人这事要慎重，对方必须是公务员、事业单位员工这类稳定职业。有些网贷平台推出的"担保保险"挺有意思，花保费就能替代担保人，适合找不到人担保的。但保费通常要贷款金额的3%-5%，成本不低。
先说银行线下办理：1.填申请表（别嫌麻烦，每个空格都要填）2.提交材料（建议用文件夹分类装好）3.面签（会问贷款用途，千万别说投资炒股）4.下户调查（可能会到单位或家里拍照）5.等审批（快则3天，慢则2周）6.签合同（仔细看提前还款条款）7.放款（注意账户是否支持大额转账）
线上贷款就简单多了：1.实名认证（准备好身份证正反面）2.人脸识别（找个光线好的地方）3.授权征信查询（看清楚授权范围）4.填写资料（和征信报告保持一致）5.等待系统审批（通常半小时出结果）6.电子签合同（重点看利率和费用）7.提现到账（注意银行卡限额）
碰到说"包装资料"的中介赶紧跑！现在大数据风控厉害得很，假流水一查就露馅。还有那种前期收费的，正规机构都是放款后才收服务费。最近出现的新套路是"贷款会员制"，交1999元包下款，结果就是智商税。
签合同务必确认三个数：年化利率、综合费率、实际到账金额。有朋友借10万合同写12万，这种阴阳合同法院都不支持。提前还款违约金最高不能超过本金的3%，超过这个数可以投诉银保监会。
最后说句掏心窝的：贷款不是坏事，但一定要量力而行。做好还款计划，别以贷养贷。建议把月供控制在收入的三分之一以内，这样生活质量不受影响。记住，合理借贷是理财工具，过度负债就是人生泥潭了。
