最近好多粉丝私信问我："银行贷款到底几厘利息啊？和网贷比哪个划算？"今儿咱们就掰开揉碎了说这事。先泼盆冷水：别光盯着"几厘"的数字，这里头藏着不少学问。举个栗子，张三去年贷10万，说是月息3厘，结果还了半年才发现还有管理费、担保费，实际成本翻倍！所以啊，今天不光要教大家算利率，还要揭秘银行和网贷的"隐藏条款"，看完这篇至少能少踩80%的坑。
咱们先来搞明白，银行说的"几厘"到底啥意思。老王去银行问贷款，客户经理说"月息3厘"，这可不是说贷款100块每月只要3块钱利息哦！其实这里有个计算公式：1厘0.1%，所以月息3厘0.3%换算成年利率得乘以12个月：0.3%×123.6%
但注意！这个算法只针对等额本金还款方式。要是选的是等额本息，实际支付的利息会更高。上周遇到个案例，小李贷款10万，月息3厘，分3年还，实际年化利率竟然达到6.8%，这中间的弯弯绕咱们后边细说。
现在四大行的消费贷利率基本在3.4%-4.5%之间，听着挺美是不是？但要注意这些情况：优质客户专享（得是公务员、事业单位这些铁饭碗）多数要抵押物（房子车子都得押上）审批周期长（最快也要3个工作日）
上周帮粉丝算过笔账：贷款20万，银行说月息2.8厘，结果要买5000块的理财保险，还要交3000评估费，实际成本直接飙到月息4.5厘！
现在各大网贷平台广告都写着"日息万五"，换算下来月息1分5（1.5%），年化18%。但实际操作中：提前还款要收违约金（最高5%）逾期费用按全额计算（哪怕只晚还1天）部分平台还有会员费、加速审核费
举个例子：某知名网贷平台标榜"月息1%"，但强制收取借款金额2%的服务费。借10万的话，先扣2000服务费，实际到手9.8万，但利息还是按10万本金算，实际利率直接上浮到12.24%！
这里教大家个绝招——内部收益率（IRR）计算法，保准让所有隐藏费用现原形：列出所有资金进出（包括到账金额、每期还款额、各种费用）用Excel的IRR公式计算结果乘以12就是真实年利率
举个实例：张小姐网贷5万，分12期还款，每月还4666.67元，平台说月息1%。用IRR公式一算：总还款额：4666.67×1256,000元表面利息：6,000元实际年利率：23.7%（是宣传利率的2倍！）
根据最近帮200+粉丝做贷款规划的经验，总结出3要3不要：要做的不要做的要对比综合成本（含所有费用）不要轻信"低息"宣传要计算实际年化利率不要忽略违约金条款要保留书面协议不要签空白合同
特别提醒：最近发现有些网贷平台开始玩"利率幻觉"，比如显示"日息0.02%"看着很低，但年化其实高达7.3%。而同期银行的信用贷可能才4.5%，但是要求公积金连续缴存2年以上。
上周处理了个典型案例：王先生同时申请了银行和网贷，最后发现：银行贷款：20万，月息3厘，但要求买2万保险网贷：20万，月息1分2，无其他费用
用IRR计算后发现：银行真实年利率：8.6%网贷真实年利率：15.8%
结果看似银行更划算？错！王先生其实可以申请公积金贷款，年利率只要3.25%。所以关键是要根据自身资质选对产品。
最后给个实用建议：急用钱的话，可以先申请银行信用贷（1-2天到账），同时申请低息网贷作为备用。但千万注意不要同时多头借贷，征信查询次数超过3次就可能被银行拒贷！
