最近有朋友问我："网上那些秒到账的闪电贷，到底查不查征信啊？我信用报告上有两次晚还信用卡记录会不会被拒？"今天咱们就唠唠这个事儿，把各家平台的审核条件掰开揉碎了说清楚。
一、查征信要看具体平台
先说大伙最关心的征信问题。其实每家网贷公司玩法不一样，主要分三种情况：
第一种是查央行征信的。像支付宝借呗、微信微粒贷这种大平台，每次申请都会在信用报告上留记录。你要是最近频繁申请，其他银行审批时候看到这么多记录，可能觉得你特别缺钱，反而容易被拒。
第二种是查大数据征信的。现在很多现金贷公司都有自己的评分系统。他们不直接查央行报告，但会看你在其他平台的借款记录、还款情况，甚至淘宝收货地址稳不稳定都能成为评判标准。
第三种是压根不查征信的。这类平台主要看手机使用痕迹，比如通讯录联系人数量、手机里装了多少借贷APP。不过这种平台通常利息高得吓人，劝大家尽量别碰。
二、审核到底看啥？
不管查不查征信，这些平台主要考察下面几个硬指标：
1. 年龄要达标
大部分平台要求22-55周岁，学生党基本借不了。有些还会查社保缴纳记录，要是刚毕业还没交社保的，可能要多试几家。
2. 收入要稳当
不是说非得月入过万，但得有稳定来源。自由职业者可以上传微信支付宝流水，最近半年每月进账别大起大落。记住，填年收入时别瞎编，现在大数据能通过消费记录推算出你的实际收入。
3. 信用别太花
包括不限于：网贷逾期记录（哪怕只有1天）、当前有未结清贷款（特别是小额多笔的）、近期频繁申请记录。有个朋友就因为上个月申请了5次不同平台，直接被系统判定风险过高。
4. 别借超能力
负债率超过70%的基本没戏。比如你月薪8000，现有贷款月供超过5600，除非能提供其他资产证明，否则很难通过。有个小窍门，可以先还掉几笔小额贷款，把负债笔数降下来。
5. 手机使用痕迹
这个很多人不知道！有些平台会扫描你手机的APP安装情况。要是发现装了十几个借贷APP，秒拒没商量。通讯录里备注"贷款"、"催收"之类的联系人也会被重点审查。
三、想提高通过率该怎么做？
1. 选对借钱渠道
急用5000以内，优先考虑用信用卡取现或办理分期。真要找网贷，首选京东金条、度小满这些正规平台。千万别在各种小广告链接里申请，容易掉进高利贷陷阱。
2. 养好信用记录
提前2个月停止频繁申请贷款，把现有的网贷尽量结清。支付宝的芝麻信用分要养到650以上，平时多用线上支付，水电费别拖欠。
3. 控制负债比例
如果有多笔贷款，优先还清小额贷款。信用卡使用额度控制在70%以内，最好在账单日前提前还款，降低征信报告上的负债显示。
4. 资料真实完整
工作单位别写得太笼统，要具体到部门岗位。住址最好和身份证一致，租房的朋友可以把快递收货地址统一改成现住址，保持3个月以上。
最后说句实在话，借钱应急可以理解，但千万别养成以贷养贷的习惯。我见过太多人开始时只借3000，结果利滚利最后要还十几万。真要遇到资金困难，找家人朋友帮忙也好过乱借网贷。记住，信用就像存钱罐，平时多积累，急用时候才不会抓瞎。
（注：各家平台审核政策可能随时调整，具体以实际申请时页面提示为准。借款前请仔细阅读协议条款，避免产生纠纷。）
