想要借钱但不知道选什么平台？这篇指南帮你理清银行、消费金融公司、网贷平台等10类常见放款渠道的优缺点。从申请门槛到放款速度，从利息计算到资质要求，咱们用大白话聊聊哪些平台适合急用钱、哪些适合大额借款，顺便提醒大家避开高利贷陷阱，记得看到最后有防坑指南哦！
说到贷款平台，肯定得先说银行对吧？现在除了传统的线下网点，大部分银行都开通了手机银行申请通道。四大行的利率最低（年化3.5%起），但审核流程相对严格，像工行的融e借、建行的快e贷，通常要求公积金连续缴存1年以上。
地方性银行可能更灵活些，比如浙江的台州银行、江苏的南京银行，对本地户籍客户会放宽收入证明要求。不过最近发现个有趣现象——很多城商行开始和互联网平台合作，像微众银行的微粒贷其实背后是深圳前海银行在放款。
如果银行没通过，可以试试持牌消费金融公司。马上消费金融、招联金融、中银消费这三家算是行业头部，年化利率多在8%-24%之间。他们的特点就是审批快、资料简单，有些甚至凭身份证和手机号就能申请。
不过要注意！消费金融的额度普遍不高（5万以内），而且每申请一次都会查征信。之前有朋友在招联金融和京东金条同时申请，结果征信报告上显示两家都查过记录，这点要特别注意。
现在各种网贷广告铺天盖地，其实主要分两类：持牌机构自营平台和助贷平台。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷，这些都属于持牌机构产品，安全性还是有保障的。而某些不知名APP显示的"最高20万额度"，很可能是助贷平台在收集你的资料。
有个简单判断方法——看放款方是不是银行或消费金融公司。前几天帮亲戚看某网贷合同时发现，实际放款方竟然是外地的小贷公司，年化利率算下来居然超过28%，这种果断要避开。
公务员、教师等职业可以关注银行的公积金信用贷产品，像中行的工薪贷、农行的网捷贷，利率能比普通信用贷低1-2个百分点。另外滴滴司机、美团骑手等新职业，有些平台专门开发了针对性的贷款产品，需要提供流水证明就行。
不过话说回来，虽然这些特殊渠道门槛低，但千万别同时申请多家。之前见过一个外卖小哥同时在5个平台借钱，结果大数据风控直接把他列入高风险名单，最后1家都没批下来。
最后唠叨几句避坑要点：前期收费的都是骗子！正规平台不会要什么"手续费"或"保证金"；阴阳合同千万别签，有些小贷公司会把利息拆成服务费、管理费；最重要的是量力而行，别为了高额度虚报收入，现在大数据可比你想象得聪明。
对了，如果看到"无视黑白户""百分百下款"这种广告，直接划走就对了。记住，天上不会掉馅饼，贷款还是要找持牌机构。大家还有什么问题，欢迎在评论区留言讨论！
