最近好多粉丝私信问我："为啥借款平台写的7%年利率，实际还款多掏好几百？"其实这里头大有门道！今天咱们就掰开揉碎了讲讲，贷款年利率到底藏着哪些猫腻，手把手教你用手机就能算清真实成本。看完这篇，包你下次借钱心里跟明镜似的！
上周老张跟我说，他在某平台借了2万块，明明写着"年利率9.9%"，结果12个月下来多还了2200多。这时候老张就懵了："说好的9.9%不是应该1980吗？这多出来的钱哪儿来的？"
这里要敲黑板了！还款方式才是关键：等额本息：每月还固定金额，但前期利息占比高等本等息：每个月本金利息分开算，实际利率翻倍先息后本：前期只还利息，最后一期还本金
比如借1万元，年利率12%：
等额本息总利息：661.85元等本等息总利息：1200元
很多平台会把手续费单独列出来，这时候年利率计算公式就变成：（利息+手续费）÷借款本金×100%。假设借1万收3%服务费：
实际年利率 (1200+300)/10000×100% 15%
昨天教邻居王姐用这招，她直拍大腿："早知道能这样算，去年能省下小两千！"
图片由网友原创分享打开微信搜索"利率计算器"输入借款金额、分期数、月供金额点击"计算实际年利率"
举个例子：借3万还12期，月供2780元：
总还款：2780×1233360元总利息：33360-300003360元表面利率：3360/3000011.2%实际年利率：约20.3%（因为本金在减少）
在A1输入-30000（借款金额），A2-A13输入2780（月供），输入公式：
IRR(A1:A13)12
结果显示20.3%，这才是真实年化利率！
实在不会用工具的记住这个：月供×分期数－本金总利息，再用总利息÷本金÷年数×2。比如：
总利息2780×12-300003360元速算利率3360÷30000÷1×222.4%
虽然不够精确，但足够快速判断是否高利贷。
上个月帮表弟看合同，发现5个平台里有3个在玩这些把戏：
某平台广告说"日息0.03%"，听起来每天才3块钱？实际换算成年利率：
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0.03%×36510.95%但加上服务费可能到18%
有些平台默认勾选"到期自动续借"，结果：第1个月实际使用本金100%第2个月变成90%到最后1个月只剩8.3%
但利息始终按100%本金计算！
重点看合同里有没有写：提前还款是否收违约金已还利息是否退还剩余利息如何计算
最后给大家编了个顺口溜：
年利率，看IRR
手续费，要算进去
还款方式问仔细
合同条款逐字理
提前还款有无息
多比三家不吃亏
下次再看到"超低利率"的广告，记得先掏出手机算一算。毕竟省下的可都是真金白银！如果还有不明白的，欢迎评论区留言，看到必回～
